ИНТЕРНЕТ - БАНКИНГ (Internet-banking)
Управление банковскими счетами через Интернет

Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Интернет-банкинг - это виртуальный автоматизированный операционный зал банка.
Привлекательность розничных онлайновых банковских усуг очевидна - можно управлять своим счетом, делать необходимые платежи, покупать и продавать валюту, размещать деньги на депозите в любое время суток, семь дней в неделю, из любой точки мира. Клиенту нет необходимости приобретать и устанавливать какое-либо специализированное программное обеспечение, можно использовать стандартный браузер. Например, находясь в другом городе или за границей, можно пополнить пластиковую карту со своего счета в банке, зайдя в интернет-кафе, а затем снять средства в любом банкомате. Можно срочно пополнить счет сотового оператора или интернет-провайдера,можно осуществлять коммунальные платежи, Клиент через интернет может также купить/продать иностранную валюту. и пр.
Что касается корпораций, Интернет-банкинг предполагает оказание предприятиям широкого спектра разнообразных финансовых услуг. Бухгалтеры малых предприятий с относительно невысокой динамикой платежного оборота, для которых установка системы класса "Банк-Клиент" была нецелесообразной, с переходом на Интернет-обслуживание смогли до минимума сократить личные визиты в офис банка. Интернет-банкинг очень выгоден для предприятий с географически развитой сетью филиалов, и удаленных от центрального региона поставщиков продукции на зарубежные рынки. В России пока наиболее востребованной и технологически отработанной услугой является удаленное расчетное обслуживание-ведение рублевых счетов и совершение по ним операций. В идеале пользователем электронного банка должен быть финансовый директор компании, а банк должен оказывать весь спектр услуг составляющих технологию финансового менеджмента клиента. Кроме расчетов это гибкие финансовые схемы, управление активами, инвестиционное кредитование, гарантии, консалтинг и многое другое. За рубежом сегодня некоторые банки уже предоставляют через интернет такие услуги, как получение кредита и страхование депозитов.

Для банка выгоды интернет-банкинга также очевидны -сокращение издержек на обслуживание клиентов и на административные расходы. Международные исследования показали, что одна операция(транзакция) в филиале банка стоит 1, 2 доллара, через банкомат - 54 цента, через телефон - 26 центов, а через Интернет - всего 12 центов. Кроме того развитие виртуального представительства в замен "реальной" филиальной сети, введение круглосуточного обслуживания - все эти преимущества также очевидны для банков. У банка появляется реальная возможность ведения по отношению к предприятиям более гибкой тарифной политики, расширения объема и качества предоставляемых им дополнительных услуг.

Интернет-банком может являться как традиционный банк, обслуживающий клиентов в том числе и через Интернет, так и виртуальный банк-банк у которого нет традиционного "живого" офиса. Виртуальные банки привлекают клиентов более высокими процентными ставками и низкими ставками на обслуживание счетов. Но за пределами США уровень доверия к чисто виртуальным бизнесам гораздо ниже, а в развивающихся странах у интернетовских предприятий нет практически никаких шансов привлечь на свои счета средства населения и компаний.

Предпосылкой создания и распространения интернет-банкинга стал "удаленный или домашний банкинг" (home banking), который существует в мире уже более пятнадцати лет. Начинался он в 80-х гг. с телефонного банковского обслуживания. В общем смысле, как это и следует из названия, home banking - это предоставление банковских услуг не в офисе, при непосредственном контакте клиента и служащего, а на дому или в офисе компании, и так далее - везде, где удобно клиенту. Затем появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам (PC-banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам возможности Интернета √ internet banking. Первым интернет-банком был Security First Network Bank в США, дебютировавший в октябре 1995 года. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 году.
В Америке, где достаточно высок уровень миграции населения, Интернет стал недостающим инструментом в стремлении банков удержать своих клиентов, постоянно меняющих места жительства, и привлечь новых за счет экспансии в соседние регионы. Меняя место жительства клиент был вынужден отказываться от услуг своего банка, в случае, если тот не имел регионального представительства в новом городе пребывания, что вело к неудобству для самого клиента и потерям для банка.

Сегодня среди используемых технологических решений существуют решения рассчитанные на корпоративный интернет-банкинг (Corporate Internet Banking) и системы интернет-банкинга, ориентированные исключительно на физических лиц (Personal Internet Banking или Home Banking).

Системы Интернет-банкинга позволяют не только автоматизировать прохождение платежей в режиме реального времени, но и повысить долю безналичных расчетов в денежном обороте, таким образом уменьшить долю наличных платежей и всевозможных денежных суррогатов (бартер, взаимозачеты, налоговые освобождения и т.п.). А это в свою очередь будет способствовать увеличению налогооблагаемой базы. ═

Если для управление банковским счетом используется мобильная связь с помощью сотового телефона или портативного компьютера, то для обозначения доступа используется термин "М-банкинг" (mobile banking, m-banking). Мобильные финансы завоевывают популярность во всем мире. По подсчетам аналитической компании Forrester Research, на деквбрь 2001г. около 60% крупнейших европейских банков предлагали своим клиентам мобильные финансовые сервисы. Большинство среди них использовали платформу WAP, 30% применяли SMS-технологии. Forrester обращает внимание на то, что начинать стоит с SMS. Так, для начала банкам необходимо предложить клиентам сервис по сообщению через SMS, например, о состоянии счета. После того, как пользователи привыкнут к мобильному каналу, можно вводить в эксплуатацию и WAP-сервисы.

Развивается также "Т-банкинг" (television banking, t-banking), использующий возможности цифрового телевидения.

Банки стремятся создать и эффективно управлять системой отношений с клиентами, объединяющей как вполне традиционную инфраструктуру (отделения, торгово-сервисные компании-акцептанты банковских карточек, банкоматы, интерактивные киоски), так и электронные каналы доставки услуг (интернет, мобильная коммерция, интерактивное телевидение). Широкий набор этих каналов связи с потребителями способен обеспечить банкам устойчивость бизнеса и стабильность клиентской базы.

По мнению аналитиков, персональные компьютеры останутся основным каналом для оказания банковских услуг. На втором месте будет находиться мобильная связь, а на третьем интерактивное телевидение.

Cайты банков становятся все более совершенными с технической стороны, И теперь перед большинством западных банков появилась другая, более сложная задача - интеграция разных каналов и внедрение систем по обслуживанию клиентов (CRM).

При выборе системы интернет-банкинга нужно убедиться, что банк, декларирующий возможность управления счетами через Интернет реально существует и его финансовое положение не вызывает сомнений. Следует также принимать во внимание:

функциональность системы,

легкость использования системы (доброжелательность интерфейса, эргономику и т.п.),

уровень защиты информации,

скорость проведения расчетов системы,

уровень технической поддержки системы,

доступность системы по стоимости обслуживания,

уровень информационной поддержки системы,

возможность использования мобильного телефона,

вежливость персонала банков, поставщиков интенет-услуг.

Необходимо выяснить к кому обратиться с претензиями если банковские серверы по каким-то причинам выйдут из строя ведь виртуальный автоматизированный операционный зал банка √ это компьютер.

Электронный биллинг (e-billing)- механизм взаимных расчетов между банком и клиентом, позволяющий получать выставленные и отправлять оплаченные счета за оказанные услуги в режиме реального времени

Сегодня финансовые институты используют Интернет не просто в качестве дополнительного канала продаж, а воспринимают его как системообразующий инструмент, который изменил всю структуру и методы ведения современного финансового дела. Конечная цель практически всех финансовых компаний ≈ создание универсальной среды управления финансами, которой клиенты смогут пользоваться всегда и везде. Постоянное совершенствование онлайновых сервисов, систем защиты счетов ведет к ежегодному росту пользователей Интернет банкингом. И закономерно мнение, высказанное
на форуме "Интернет-финансовые услуги и технологии" (Ifin-2002), что в течение ближайших двух лет банк, который не оказывает интернет-услуги, будет восприниматься, как банк, в котором нет телефона и факса,

РОССИЙСКИЕ БАНКИ

Первым в России начал использовать Интернет-банкинг Автобанк в мае 1998 г. Тогда рынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Затем наступил финансовый кризис. В начале 2000г. только два российских банка -"Автобанк" и "Гута Банк" предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим частным клиентам, да несколько банков экспериментировали с интернет-версиями систем "клиент-банк" для корпоративных клиентов. Полноценный рынок банковских интернет-услуг начал формироваться в России в 2000 году, когда не единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское обслуживание через Интернет. Весной 2001г. по данным компании "Интернет Маркетинг" уже 94 российских банка (из них половина - региональные) предлагали различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет(услуги персонального Интернет-банкинга предоставляли 5 банков, корпоративного Интернет-банкинга - 59, услуги Интернет-трейдинга - 48.) На конец июля 2001г. 40 процентов российских банков уже предлагали интернет-банкинг. На 1 октября 2001г. в России насчитывалось уже 280 инсталляций систем интернет-банкинга. Весной 2002г. около 140 банков активно работало на рынке интернет-услуг.
Лидерами Интернет-банкинга в России являются несколько крупных банков, которые предоставляют клиенту комплекс услуг, а не одну только выписку по счету. В качестве которых, как правило, называют ОАО АКБ "Автобанк", ОАО "Альфа-банк", ЗАО "ГУТА-банк" и ОАО "Банк "МЕНАТЕП СПб". У традиционных банков с уже готовой инфраструктурой обслуживания Интернет становится еще одним каналом в построении отношений с клиентами. Большинство банков предпочитают развивать услуги интернет-банкинга, направленные исключительно на юридических лиц, считая позиционирование на клиентов √ физических лиц неоправданным в настоящее время. Техническая и экономическая неграмотность, низкий достаток, и, следовательно, отсутствие потребности в каких-либо банковских услугах оказывают сдерживающие влияние на развитие интерактивного банкинга в розничном секторе.В большинстве случаев банки предоставляют через Интернет услуги по переводу средств, по оплате коммунальных платежей, абонентской платы за мобильные телефоны и т.д. Многие системы Интернет-банкинга, кроме того, позволяют приобретать ценные бумаги.
Cписки российских интернет-банков (поставщиков услуг интернет-банкинга) а также систем управления банковскими счетами через Интернет представлены на следующих сайтах:

www.e-commerce.ru

www.ifin.ru/banking/

www.cnews.ru

www.bankir.ru

www.arb.ru - Ассоциации российских банков (АРБ )

www.banklist.ru - Сервисный аналитический центр для российских коммерческих банков

Технологические решения для построения систем интернет-банкинга (на российском рынке)//19.03.2001 www.internetfinance.ru Выбирая систему для Интернет-банкинга того или иного разработчика, важно ознакомиться с заложенной в систему архитектурой и с используемыми технологиями. Именно технологии определяют главные показатели системы, в том числе, и финансовые. В настоящее время практически ни одну российскую систему для Интернет-банкинга нельзя в полной мере отнести к системам "тонкого клиента". При работе клиенту недостаточно одного Web-браузера, приходится устанавливать дополнительные программы для обеспечения безопасности и функциональности системы.

CNews.ru: Сейчас для обеспечения безопасности почти во всех российских системах используется специальное программное обеспечение, хранимое на дискете. Сама клиентская часть и интерфейс, как правило, реализуются при помощи либо языка HTML и Java-апплетов, либо специальных плагинов для веб-браузеров, т.е. на стороне клиента специальное программное обеспечение, в традиционном понимании, не устанавливается.
Вся система интернет-банкинга состоит из четырех модулей:
- клиентская часть системы;
- интернет-сервер, к которому обращается клиентская часть;
- бэк-офис, который является БД и хранит все документы клиентов, справочники, открытые ключи ЭЦП клиентов (может быть построен при помощи Oracle 8, MS-SQL 7, Progress, IBM DB2);
- шлюз к Автоматизированной Банковской Системе (АБС) - обеспечивает обмен данными между системами.

CNews: Итоги 2002 Банковские интернет-услуги в═России Говорить о═количестве российских банков, которые сейчас оказывают услуги интернет-банкинга достаточно сложно. Некоторые банки оказывают ограниченный спектр онлайн-услуг (например, только просмотр выписки по═счету). Другие банки могут оказывать полный спектр услуг═≈═передача платежных поручение, поручений на═перевод, продажу, покупку и═конвертацию иностранной валюты, депозитарные поручения, сообщения свободного формата и═пр. Если брать статистику по═проданным лицензиям компаниями-разработчиками, информация будет также не═адекватная, т.к. банк может приобрести лицензию, но═система будет запущена в═коммерческую эксплуатацию только через полгода.
Так или иначе, порядка 100═банков в═России оказывают полноценные услуги по═дистанционному обслуживанию через интернет. Около 50% из них расположены в═Москве.
Многие юридические клиенты до═сих пор предпочитают работать со старыми системами Банк-Клиент через модемное соединение. Хотя, в═последнее время наблюдается комплексное использование обеих систем - системы интернет-обслуживания и Банк-Клиент. Параллельное использование интернет-банкинга предоставляет такие возможности, как формирование платежного поручения операционистом в═классическом Клиент-банке с═последующей ее═подписью руководителями из любой точки мира
Пока интерес физических лиц к═системам Интернет-банкинг остается на═очень низком уровне. Причин несколько: мало домашних компьютеров, дорогой доступ в═интернет, неготовность к═работе с═банковскими документами, банковский нигилизм.
Предполагается, что в ═ближайшем будущем интернет-банкинг будет восстребован в═первую очередь физическими лицами, малыми и═средними предприятиями с═небольшим количеством платежей и═простой процедурой оформления платежных документов. Крупные юридические лица будут отдавать предпочтения обычному Банк-клиенту, но═также все больше будут использовать параллельно и═интернет-системы.

CNews: Итоги 2001: Лидеры и новые технологии года. Интернет-банкинг. www.cnews.ru/2001/banking/
И-банкинг в России //апрель 2002г. www.cnews.ru В обзоре:
- Российские банки, предоставляющие услуги интернет-банкинга.
- Общие аспекты технологий интернет-банкинга на российском рынке.
- Безопасность российских систем интернет-банкинга.
- Рейтинг качества услуг интернет-банкинга в России.
- Пример решения: Автобанк
Большинство российских банков для предоставления своих услуг через интернет используют системы, разработанные сторонними производителями, и только 12 банков(апрель 2002) используют собственные разработки. Наши же разработчики предлагают банкам стандартный программный пакет, на базе которого и развертывается система интернет-банкинга. Таким образом, многие российские банки имеют абсолютно идентичные системы, которые обладают одинаковыми функциями, интерфейсом, уровнем безопасности и пр.
Исследование CNews.ru показало: 61 российский банк в той или иной степени оказывают услуги через интернет. Всего 23 банка из 200 крупнейших банков России оказывают услуги по дистанционному обслуживанию через интернет. Из них 11 предоставляют свои услуги только для юридических лиц, 2 банка - только для физических лиц и 10 банков предоставляют услуги для обеих категорий клиентов.
Исследование показало, что внедрение систем интернет-услуг и их качество на данном этапе происходит не под воздействием рынка (спроса), а скорее, зависит от менеджмента банка и его позиционирования на рынке. Например, "Автобанк" позиционирует себя как банк новых технологий, и это делает закономерными его нововведения. Реальный текущий спрос российского рынка на дистанционное обслуживание существует сейчас только со стороны юридических лиц, которые пока обходятся традиционными системами "Клиент-Банк".
Регрессионный анализ не выявил зависимости между размерами активов банка и набором предоставляемых им интернет-услуг. Это позволяет сделать вывод, что ведущие банки (многие из которых вообще слабо используют интернет) пока не используют Сеть в продвижении своих продуктов. Наиболее инновационный подход демонстрируют средние и мелкие банки. Российские банки все еще не стремятся предоставить клиенту (как физическому, так и юридическому лицу) максимально широкий спектр услуг, включая интернет-сервис. И это несмотря на то, что большинство банков в России пытаются позиционировать себя в секторе розничных, универсальных кредитных организаций.

Примеры систем интернет-банкинга

Большинство банков используют интернет-системы сторонних производителей. Большинство компаний предлагают систему не═только как отдельный интернет-модуль, но═как комплексную систему автоматизации дистанционного обслуживания всех типов респондентов банка (физических и═юридических лиц, филиалов, банков-корреспондентов, отделений и═т.д.) с подситемами классического электронного банкинга, интернет-банкинга и═телефонного-банкинга,

Примеры интернет-банков
Как правило банки используют одну систему для обслуживания как юридических так и═физических лиц, хотя в═некоторых кредитных организациях внедрено две и═более системы

Интернет-банкинг. Модная игра или прибыльный бизнес? //20.08.2001 ww.ifin.ru Что же может сделать интернет-банк, чтобы потенциальный клиент стал реальным? Проект в области интернет-банкинга должен обладать проработанной стратегией развертывания бизнеса, точным позиционированием онлайновых продуктов в зависимости от реальной структуры спроса и характеристик целевой клиентской группы. Не стоит спешить копировать западный опыт - надо внимательнее посмотреть на то, чего хочет российский клиент.
Опрос компании Accenture в июне 2001г. показал, что наибольший интерес вызывают услуги по оплате текущих счетов - за мобильную связь, Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные услуги, счетов страховых компаний, штрафов ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических туров и т. д. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, межбанковские переводы и электронные магазины.
Ключевое преимущество интернет-банка - удобство использования и экономия времени. Поэтому нужно позаботиться о том, чтобы избежать сложных процедур доступа, длительности и сложности проведения операций. Система должна быть максимально простой в использовании и работать быстро. Тот, кому это удастся, сможет захватить большую часть рынка.

ЗАРУБЕЖНЫЕ БАНКИ

Сегодня в мире тысячи банков предоставляют своим клиентам возможность доступа к счету через Интернет. В США почти все крупнейшие банки оказывают услугу Интернет-банкинга. В целом, довольно высок и уровень ╚интернетизации╩ банков из стран Латинской Америки.
Кроме обычных банков, предоставляющих услугу Интернет-банкинга на Западе работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании - организации, у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение - это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для витруальных банков достаточно высока. Перспективным является использование витруальных банков в оффшорных зонах. Задачей банков является переведение пользователей со стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций. Иными словами, банки должны получать прибыль от наиболее популярных на сегодняшний день операций, среди которых депонирование денег на счете и инвестиционные операции.
Согласно отчету Gartner Group, к концу 2002 г.17% американцев использовали онлайновые банковские сервисы. Аналитики Gartner прогнозируют, что к 2007 г. 30% американцев (67 млн. чел) будут использовать услуги Интернет-банков. ═

Jupiter Media Metrix, проведя весной 2002г. исследование эффективности двадцати трех наиболее популярных систем интернет-банкинга, на первое место поместила Bank of America, который имел около 3 млн. активных пользователей системы интернет-банкинга. Подсчет базировался на анализе поведения посетителей- количество уникальных пользователей, интенсивность использования сервисов (время, проведенное на сайте каждым пользователем), частота использования, а также лояльность пользователей. По числу уникальных пользователей Bank of America значительно опередил такие компании, как Wells Fargo, Citigroup, Chase и Bank One.
Сегодня в банковские операции через Интернет вовлечено более 40 млн. жителей европейских стран, что составляет более трети населения Европы. В исследовании Egg plc, проведенном Market & Opinion Research International (MORI) в Великобритании в феврале 2002 года было опрошено 2 тыс. англичан (старше 16 лет), из которых 33% утверждают, что пользуются услугами онлайн-банкинга. В Германии 45% пользователей Сети управляют банковским счетом через Интернет, согласно данным агентства Wahlen(июль 2002г), опросившего по телефону 3 900 человек в возрасте старше 18 лет. Причем в возрастной категории с 25 по 39 лет доля пользователей систем интернет-банкинга достигает 53%. Gartner Group оценивает, что на конец 2002 г. в Германии было 20 млн. онлайновых банковских счетов. Согласно данным компании Datamonitor(март 2003) по числу пользователей и объему операций интернет-банкинга лидируют Великобритания и Германия, зато в Скандинавских странах самые высокие показатели числа пользователей интернет-банков в расчете на душу населения. В Швеции и Финляндии этот показатель равняется 0,4. Прогноз Datamonitor указывает, что концу 2003 года до 60 млн. европейцев будут пользоваться системами интернет-банкинга.
В Азии, по мнению аналитиков различных компаний, также сформировался класс клиентов банков, склонных реже посещать традиционные филиалы, перейдя на онлайновое обслуживание. Согласно статистическим данным компании Net Value, онлайновые банки Сингапура привлекли в декабре 2001 года 336 тыс. пользователей, в Гонконге - 472 тыс. Летом 2002г. число пользователей интернет-банков в Южной Корее превысило 12 млн. человек.
В Индии также проходит интернетизация банков, предлагающих своим клиентам возможность онлайновой проверки состояния счета и осуществления платежей по счетам за различные услуги. Global Trust Bank (GTB)-один из ведущих банков, специализирующийся на работе с частными вкладчиками, летом 2002г. распространил информацию о том, что теперь его клиенты смогут производить практически все банковские операции с помощью инфраструктуры электронных киосков. Пока сеть киосков будет ограничена некоторым из отделений GTB и центрами обслуживания банкоматов, однако, как ожидается, в ближайшем будущем сеть киосков покроет все города, в которых банк имеет филиалы.
В Австралии, согласно исследованию центра Market Intelligence Strategy Centre, по состоянию на конец марта 2002 г. интернет-банкингом пользовались 5,23 млн. человек. Из них 775тыс.- люди старше 50 лет и в этой возрастной группе зафиксирован за последний год наибольший прирост пользователей.

Справочник интернет-банков: www.onlinebankingreport.com

CNews: Итоги 2002   Банковские интернет-услуги в═странах Западной Европы. Банковские интернет-услуги в═США К концу 2002═года более трети (39%) пользователей интернета в═Европе постоянно пользовались онлайновыми банковскими услугами (примерно 54═млн. чел.). Наибольшей популярности интернет-услуги достигли в═серверных странах.
Присутствует значительная разница в═популярности банковских интернет-услуг в═зависимости от═их вида. К═концу 2002═года 11% интернет-пользователей оплачивали счета непосредственно через интернет, в═то время как за═получением ипотечного кредита обратилось всего 0,3% интернет-пользователей.
Наряду с═интернет-банкингом будут также развиваться такие виды дистанционного обслуживания, как мобильный-банкинг и═ЦТВ-банкинг (через цифровое телевидение). Основной рост популярности мобильных платежей и═платежей с═помощью цифрового телевидения, как прогнозируется произойдет после 2004═года.
Согласно исследованиям компании DataMonitor наиболее сильными по═качеству интернет-обслуживания являются английские и═германские банки по═сравнению с═итальянскими, французскими и═испанскими кредитными учреждениями.
Распространенность банковских интернет-услуг в═США значительно меньше, чем в═Европе, особенно если сравнивать с═отдельными странами еврозоны. Всего 20% пользователей интернет в═Америке на═постоянной основе пользовались интернет-банкингом к═концу 2002═года (что составляет чуть более 30% клиентов банков).

На сайте www.e-commerce.ru дано описание Интернет-банкинга на Западе, приведен список виртуальных банков и примеры Интернет-банкинга.

На конец 2002 г. 890 традиционных банков США оказывали Интернет-услуги , из 100═крупнейших банков США более 70% предоставляют онлайн-услуги.

в═Америке насчитывается относительно большое количество чистых Интернет-банков. На═начало 2003═года в═США работало 29═чистых интернет-банка. Большинство из них были образованы в═1999═и═2000═году различными финансовыми институтами. Поскольку доверие клиентов к═интернет-банкам значительно меньше, чем к═старым традиционным, кредитные интернет-учрежения, как правило, привлекают клиентов низкими комиссионными и═более высокими начисляемыми процентами на═остатки по═счетам.
В═Англии на═данный момент также существует достаточно много крупных чистых Интернет-банков (многие были образованы ипотечными банками, и═различными депозитными институтами, которые захотели расширить сферу своей деятельности)═≈═это такие банки как Egg, Smile, First-e, Abbey National.

Виртуальные банки-банки, специализирующиеся исключительно на электронном обслуживании
Корпорация American Express: банк Membership  www.membership.com
Чикагский банк: Bank One Corporation  www.WingspanBank.com
NetBank и  www.netbank.com
CompuBank из Хьюстона   www.compu.bank
Security First Network Bank  www.sfnb.com
Egg www.egg.com - английский виртуальный банк
Advance Bank www.advancebank.com виртуальный банк Европы
Bank Austria Creditanstalt - www.leasaustria.com - лучший онлайновый банк в Центральной и Восточной Европе по мнению международного финансового издания Global Finance,.

И-банкинг в Западной Европе www.cnews.ru
И-банкинг в США www.cnews.ru //апрель 2002г.
Несмотря на то, что американские банки предоставляют наибольшее количество услуг по сравнению с европейскими учреждениями, все же сама услуга интернет-банкинга в частном секторе является наиболее популярной именно в Европе. На данный момент лидирующую позицию по числу пользователей банковских интернет-услуг занимает Великобритания, за ней следует Германия; ожидается, что такой расклад сил останется и к 2004 году.
Рынок интернет-банкинга США является одним из наиболее развитых в мире. Прежде всего, это выражается в том, что клиент американского банка может получить максимальное количество услуг через интернет: помимо всех операций со счетом, покупки/продажи валют, торговли на фондовых рынках, клиент может застраховать свои депозиты, получить различные кредиты, получать персонифицированную финансовую информацию и пр. Также, в отличие от Европы и России, вход в саму систему интернет-банкинга для клиентов некоторых американских банков может осуществляться путем ввода данных пластиковой карточки (выданной банком клиента) на сайте банка. Также, сравнивая рынки России и США, можно отметить следующие особенности.
Во-первых, американская интернет-система, через которую клиент осуществляет все операции, чаще всего не отделяется от сайта банка: у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, в США для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-третьих, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что в США данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Понятно, эти издержки очень малы, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных.

Банки Австралии внедряют решения интернет-банкинга для пенсионеров и инвалидов //16.04.2002, www.cnews.ru Ассоциация банков Австралии (Australian Bankers Association) объявила о вступление в действие новых индустриальных стандартов для сферы банковских услуг в интернете. Поводом для данной инициативы стал доклад Комиссии по защите прав человека и равных возможностей (HREOC), согласно выводам которых средства электронной коммерции, предоставляемые на австралийском рынке, не оптимизированы для их использования пожилими людьми, а также лицами с ограниченными физическими возможностями.

Bank of Valletta (BOV)разворачивает новый онлайновый банковский сервис //02.04.2002 www.e-commerce.ru Многоканальная банковская система Altitude Software (банк сможет доставлять услуги через Интернет, IVR (Interactive Voice Response, интерактивная система ответов), мобильные устройства и новый центр обслуживания клиентов) обеспечит индивидуальным и корпоративным клиентам круглосуточный доступ к службам банка через все каналы, обеспечивая высокие стандарты защищенности транзакций. Многоканальное решение охватывает все стандартные банковские сервисы.

Кризис в Аргентине способствует развитию интернет-банкинга //18.03.2002 www.e-commerce.ru Онлайновый банкинг в Латинской Америке находится на подъеме, и причиной, в том числе, является кризис в Аргентине, начавшийся в конце 2001 года, Введение ограничений на операции с наличными заставляет пользователей подключаться к Интернету для того, чтобы переводить деньги и оплачивать счета электронным способом. Ограничения на операции с наличными деньгами также заставляют банки развивать новые каналы проведения банковских операций, в частности, большое внимание уделяется мобильной связи и интерактивному телевидению. Клиенты смогут получить доступ к своим банковским счетам и совершать денежные переводы при помощи телевизора.

США: кому нужны онлайновые банки? //30.08.2001 г.www.e-commerce.ru
По данным аналитиков, посещаемость онлайновых банков в США за последний год сократилась на 8%. Вместе с этим, все больше американцев заходит на Web-сайты традиционных банков, где можно через Интернет получить кредит. Посещаемость этих Web-сайтов увеличилась за год больше чем вдвое - с 6.4 млн. до 13.4 млн. человек.

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ - СТАТЬИ

10 тезисов об i-banking.//06.06.2001 www.ifin.ru Не все банковские операции такие простые, как дебетовый трансферт с расчетного счета, и идеально ложатся на рельсы Интернет-технологий. Пока наши банки осваивают только простые операции, но есть продукты и услуги, которые требуют взаимодействия нескольких подразделений разных департаментов, предварительной подготовки, дополнительной экспертизы. В онлайне эти операции сделать можно не всегда.
В отличие от "забугорья" с электронным банком у нас работают в основном главные бухгалтера, которые занимаются в основном расчетами и налогами. В идеале пользователем электронного банка должен быть финансовый директор компании, а банк должен оказывать весь спектр услуг составляющих технологию финансового менеджмента клиента. Кроме расчетов это гибкие финансовые схемы, управление активами, инвестиционное кредитование, гарантии, консалтинг и многое другое.

Новая степень свободы ? Интернет-банкинг //23.01.2002 www.ifin.ru В России отличия между банками, предоставляющими уолугу интернет-банкинга в основном:
- в перечне услуг,
- наборе оборудования
- и программном обеспечении, необходимом для работы в системе Интернет-банкинга.

Интернет-банкинг становится лицом к Интернету 25.12.2001
www.ifin.ru К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относятся слабое развитие телекоммуникационной отрасли, отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и по вопросам электронной коммерции. Нынешним законодательством не определены такие понятия, как электронный документ, его структура, содержание; понятие оригинала и копии электронного документа и многое другое
Крайне необходимы также разъяснительные документы по сертификации криптосредств. Сейчас они сертифицируются в нескольких разных местах (ФАПСИ, Гостехкомиссии и т.д.). Да и порядок сертификации должен быть единым - за исключением особых случаев, касающихся, например, средств криптозащиты для спецслужб, - и означать государственное разрешение использовать криптосредства для обозначенных задач.
Первый уровень, обеспечивающий защиту всех циркулирующих документов, в большинстве банков достигается за счет использования протокола SSL (Secure Sockets Layer). При обращении к серверу банка браузер запрашивает имя пользователя и пароль, после ввода которого клиент получает доступ к информации по своему счету. Указанный протокол, разработанный компанией Netscape в 1994 году, в настоящее время стал признанным промышленным стандартом в области И-банкинга. SSL обеспечивает шифрование на 128 бит всей передаваемой информации от компьютера клиента до сервера банка. По словам экспертов, для "взлома" такого шифра с помощью современного суперкомпьютера, позволяющего производить 1 млрд операций в секунду, потребуется не менее 300 лет непрерывной работы. Второй уровень защиты обеспечивается за счет использования электронной цифровой подписи (ЭЦП). Сложившейся практикой стало использование ЭЦП, основанной на технологии двух ключей. Они представляют собой сформированную банком в строго индивидуальном порядке последовательность символов. Первым - секретным ключом пользователь той или иной системы подписывает расчетные документы перед их отправкой в банк. С помощью второго - открытого ключа банковские сотрудники устанавливают подлинность полученного сообщения и идентифицируют его отправителя. Формируемые по специальным криптографическим алгоритмам ключи ЭЦП представляют собой случайную последовательность символов. В различных системах могут использоваться ключи различной длины - 256, 512,1024 и 2048 бит. С ростом длины ключа соответственно возрастает стойкость защиты ЭЦП. В случае подозрения на компрометацию ключа он может быть оперативно заблокирован в системе и исключен из дальнейшей работы. Такая ситуация может возникнуть, например, при увольнении с предприятия сотрудника, обладавшего правом ЭЦП расчетных документов. В данном случае по инициативе предприятия для вновь уполномоченного лица дистанционно производится генерация новой пары ключей ЭЦП.

Интернет-банкинг в умелых руках //25.07.2002 www.ifin.ru Одним из основных препятствий широкого распространения платежей при помощи кредитных карт остаётся страх пользователей за конфиденциальность своей информации, и прежде всего это страх возможности попадания номеров своих карточек в руки преступником. Ну кто же может спать спокойно, зная, что после очередной покупки в интернет -магазине, с его счёта могут быть сняты все деньги? Но как не странно выход из этой ситуации очень прост, и заключается в использовании интернет-банкинга. Можно использовать схему действий, описанную на примере системы Privat24, которую создал и поддерживает АКБ "Приватбанк".

Каким быть российскому интернет-банкингу? (Результаты опроса)// 01.10.2001 www.ifin.ru На вопросы анкеты компания "Интернет Маркетинг" ответили 57 представителей банковского сообщества.

Интернет-банкинг в России: тенденции и перспективы //10.10.2001 www.ifin.ru Интернет выполняет транспортную функцию, что дает возможность освободить бухгалтера предприятия от личных визитов в офис банка для передачи и получения расчетных документов, жесткой привязки к графику его работы. Расчетное Интернет-обслуживание более прогрессивно и по сравнению с системами типа "клиент-банк", так как при этом не требуется установки каких-либо аппаратных компонентов и стационарного программного обеспечения, сопровождения системы со стороны группы технической поддержки банка. Следовательно, Интернет-решения в целом более динамичны и допускают не только стационарное управление счетом из головного офиса клиента, но и мобильное управление с портативного компьютера, подключенного к одному из имеющихся каналов Интернета.
В то же время по своей функциональности системы типа "клиент-банк" в реальности оказываются существенно мощнее и способны решать более широкий класс задач. В частности, для них лучше с технологической точки зрения проработан и на уровне стандарта решен вопрос обмена данными с учетными системами предприятия. Для систем Интернет-банкинга, которых в России сегодня насчитывается несколько десятков, на практике пока приходится путем настройки интерфейса решать вопрос обмена данными с учетными системами различных производителей.
Наиболее распространенные в мировой и российской практике методы криптографической защиты информации основаны на протоколах Secure Sockets Layer (SSL) и электронно-цифровой подписи (ЭЦП) с использованием технологии двух ключей - ключа банка и ключа клиента.
Ключевая защита (за исключением систем начального уровня, в которых использовались короткие ключи) считается достаточно надежной, поэтому вероятность несанкционированного доступа к финансовой информации в процессе ее движения по каналам Интернета действительно крайне низка, а при строгом соблюдении комплекса организационных мероприятий со стороны участвующих в удаленной коммуникации сторон можно рассчитывать и на реальную отдачу от удаленной коммуникации.

Первые шаги WАР-банкинга в России //02.11.2001 www.ifin.ru
В первую очередь WАР-банкинг необходим для тех, кто много ездит по стране и нуждается в оперативной информации. WАР-банкинг в России пока делает только первые шаги, и сегодня такие услуги предлагают всего несколько московских банков: Гута-банк, "Возрождение", МДМ-банк. Наряду со столичными финансовыми институтами WАР-банкинг развивают и региональные кредитные учреждения. Например, краснодарский банк "Первомайский", екатеринбургская "Северная Казна".
Наиболее перспективное направление взаимодействия систем интернет-банкинга и WАР-технологий - услуга по ведению счета. Однако пока в России такую услугу не предоставляет ни один банк. Правда, через WАР-сервер Гута-банка можно получить информацию об остатке на счете, различных операциях банка и т.д. Банки не торопятся внедрять услугу по управлению счетом через WAP, так как пока не решена проблема безопасности.
На данный момент ни один банк не ввел в эксплуатацию протокол, который обеспечил бы шифрование канала связи на всем участке от телефона клиента до WАР-сервера банка. Сейчас информация передается через Интернет по открытым каналам связи. В частности, по этой причине большинство банков используют WАР-технологию для предоставления информации общего характера.

Е-Банкинг в Украине 16.11.2001 www.ifin.ru В современной специализированной литературе банковские сайты принято делить на три уровня. Сайты первого уровня позволяют их пользователям получить информацию о банке и предоставляемых им услугах. Сайты второго - предлагают пользователю не только информацию, но и элементы интерактивности: непосредственно на веб-странице потенциальный или реальный клиент банка может заполнить различные формы документов (договоров, контрактов, заявок и т. п.) и прийти в банк с уже готовыми формулярами, которые необходимо лишь подписать (физического появления клиента в банке согласно украинскому законодательству избежать пока нельзя). Кроме того, сайты второго уровня позволяют также клиентам воспользоваться услугой "калькулятор валют" или задать определенный запрос - например, рассчитать доходность вложения в какой-либо инвестиционный инструмент (выбрать наиболее доходный на данный момент вид вложения: валютный или гривневый депозит, депосертификат или банковский металл). Сайты третьего уровня, помимо поддержки вышеуказанных опций, предусматривают также предоставление услуг e-banking, когда клиент может управлять своим счетом (просматривать остаток по счету, переводить деньги с одного счета на другой, расплачиваться за товары и услуги) по сети Интернет.
По причине недоверия к Интернет-технологиям в Украине все еще популярна система "Банк-клиент", а развитие Интернет-банкинга тормозится. Но некоторые банки, учитывая это, уже предлагают клиентам некий симбиоз - систему "Банк-клиент" через Интернет (онлайновая версия системы "Банк-клиент", которая использует Интернет как транспорт). Технология исключает необходимость установки телефонного контакта с модемом банка - клиенту нужно лишь установить на своем компьютере небольшую программу для защиты передаваемой информации (она накладывает подписи, шифрует информацию и т. п.). Впрочем, в этом случае теряется основное преимущество классического Интернет-банкинга - возможность управлять счетом с любого компьютера из любой точки мира.

Новые подходы в банковском обслуживании предприятий. // 03.09.2001 www.ifin.ru Какие возможности открывает Интернет-банкинг предприятию? Образуется замкнутый информационный контур "предприятие - банк - предприятие", функционирующий в режиме реального времени. Это позволяет конкретной организации преодолеть традиционные территориальные и временные ограничения, обусловленные географической удаленностью от банка и режимом работы его офиса, и в результате повысить эффективность своего функционирования за счет лучшего структурирования информационных и финансовых потоков, ускорения их движения, более эффективного использования рабочего времени сотрудников и ряда других значимых факторов. Для различных категорий сотрудников предприятия - бухгалтеров, специалистов коммерческих служб, финансовых аналитиков и др. -переход на Интернет-банкинг обеспечивает заметное повышение личной эффективности.
Бухгалтер предприятия получает возможность свести к минимуму количество визитов в офис банка не только для передачи и получения расчетных документов, но и для открытия в нем расчетного счета.
Специалисты коммерческих служб, работа которых связана с частыми командировками, получают реальную возможность оперативного доступа к информации о состоянии счета не только из головного офиса предприятия, но и из других территориально удаленных подразделений, используя офисный или мобильный компьютер, подключенный к одному из имеющихся каналов Интернета. Это позволяет им оперативно оценивать имеющиеся финансовые ресурсы предприятия, контролировать выполнение партнерами договорных обязательств. Система SBANK.RU, реализованная в Судостроительном банке допускает такую возможность.

Финансисты //26.03.2001 www.internetfinance.ru Cуть новой экономики ≈ отнюдь не во "всевластии технологии" и "господстве техноцентризма", а в возможности создавать товары и услуги, востребованные и потребляемые индивидуально. C точки зрения позиционирования на рынке финансовые компании становятся все больше клиент-ориентированными (customer-centric), предлагая не стандартные наборы готовых финансовых продуктов, а возможность создать индивидуальный сервисный пакет. Интернет оказался той благоприятной средой, в которой финансовые организации могли демонстрировать свое новое "дружественное по отношению к клиенту" лицо. Америка и Европа поделили между собой лидерство ≈ американцы чаще и активнее пользуются онлайновыми брокерскими услугами, а европейцы ≈ банковскими.

Какой интернет-банкинг нам нужен?// 13.11.2000 www.internetfinance.ru Какой интернет-банкинг нужен отечественному потребителю? Каким должен быть интернет-банкинг?
Три наиболее важные характеристики систем интернет-банкинга:
1) функциональные возможности (доступные клиентам операции);
2) удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);
3) обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.
Cтремясь сделать системы интернет-банкинга конкурентоспособными, банки стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги), расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т.д.
Удобство той или иной системы интернет-банкинга, как правило, выражается в следующем: насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы; насколько понятна и проста установка и настройка программного обеспечения; насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.
Защита системы интернет-банкинга как минимум должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации.

Интернет-банкинг: проблемы и решения //23.11.2000 www.internetfinance.ru

Интернет-банкинг с позиции банка //02.11.00 www.internetfinance.ru
Cистема электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;